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房貸知識

1、利率種類

向銀行辦理貸款時,利率高低直接影響到借款人每月的還款額度,因此爭取較低的利率,是節約借款人荷包的首要條件。其次,則是考慮貸款的金額,必須先衡量借款人的經濟能力,並貸款期間及貨款還方式,對購屋者生活品質會否造成衝擊。一般而言,每月還款金額以不超過月收入的1/4~1/3為宜。

銀行利率可分為固定利率和浮動利率。固定利率是向銀行約定以固定不變的利率計息,此種利率較適用於短期性貸款。淨動利率則是依銀行的資金狀況及市場利率的升降而變動。

2、寬限期

此外還有所謂的寬限期,在貸款的前幾年,借款人只償還利息而不償還本金,寬限期的好處是在借款的初期借款人的還款負擔較輕,但壞處則是寬限期結束之後,還款金額較重,而且到貸款年限屆滿時,借款人的總還款金額較高。

3、還款方式

還款的方式可分為本金平均攤還及本息平均攤還二種。本金平均攤還是在貸款期間,本金平均分攤到每個月,而利息的計算則以每個月的貸款餘額計算應還利息,還款負擔初期較高,但隨著本金的逐漸償還,借款人的每月還款金額會逐漸減少,但缺點則是。而本息平均攤還則是在借款期限內每月所償還的金額相同,但本金與利息的配比並不相同。此種方式的好處是還款金額固定,借款人不用費神計算每月的金額,但其總還款金額較本金平均攤還的金額為高。

4、貸款成本

辦理貸款所發生的費用共有代書費、登記規費、印花稅等,如果要轉換貸銀行時,要考慮貸款合約是否有提前還款的違約金,一般前一或二年提前還款的違約金大約是貸款金額的百分之1到3之間。